Eluasemelaenu võttes võrdle pankade pakkumisi
Võrdlemist lihtsustab, et pangad peavad andma 1. juulist kliendile teabelehe, kuhu on märgitud konkreetsele kliendile pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta, kirjutab Bioneer.
Laenu taotlemiseks ei pea olema tingimata selle panga klient, küll aga nõuab pank siis tavaliselt sinu viimase kuue kuu kontoväljavõtet, kust on näha sissetulekute laekumine. Samuti võidakse laenulepingu tingimustega ette näha, et laenu saamise tingimus on sinu sissetulekute edasine laekumine panka, mis laenu annab.
Enne laenutaotluste kirjutama hakkamist hinda reaalselt oma maksevõimet ja suutlikkust tulevikus osa sissetulekust laenumaksele kulutada. Ära unusta ka kinnisvara omamisega kaasnevaid muid kulutusi – alates kommunaalmaksetest, mis uues kodus võivad erineda praegustest, lõpetades laenu tagatiseks oleva kinnisvara kindlustamise kuludega.
Kui oled pangast laenusoovile positiivse vastuse saanud, kaasnevad laenuvõtmisega erinevad kulud, mis võivad sõltuvalt summast ulatuda sadadesse eurodesse.
Maksta tuleb näiteks lepingu sõlmimise tasu, mis võib olla kuni 1% laenusummast, samuti võivad olla sinu kanda notaritasu ja riigilõiv. Lisaks sellele tuleb reeglina maksta ka laenu tagatiseks oleva kinnisvara hindamisakti eest ning tagatiseks olev vara tuleb kindlustada.
Optimaalse laenusumma ja laenu tähtaja leidmisel arvesta, et kuigi laenusumma jagamine pikemale perioodile teeb kuumakse väiksemaks, maksad siis kokkuvõttes rohkem intresse.
Näiteks võttes 20 aastaks 50 000 eurot laenu 4% aastaintressiga, tuleb annuiteetgraafiku puhul igakuiseks makseks 303 eurot ning terve laenuperioodi jooksul maksad intressideks 22 717 eurot. Võttes samadel tingimustel laenu 15 aastaks, on igakuine makse 370 eurot, kuid kokku maksad intressideks 16 572 eurot ehk 6145 eurot vähem.
Miks on kasulik eri pankade pakkumisi võrrelda?
Erinev intressimäär ja selle arvutamise alused
Vaata, millest koosneb sinu intressimäär ning kas ja kuidas see laenuperioodi jooksul muutuda saab.
Kõige levinum variant on ujuv ehk sõltuvalt Euribori tõusust või langusest muutuv intressimäär. See koosneb 6 või 12 kuu Euriborist + panga ja kliendi vahel fikseeritud riskimarginaalist. Viimane arvutatakse igale kliendile individuaalselt ning suurus sõltub kliendi maksevõimest, varasemast maksekäitumisest, tagatisest jpm. Kindlasti uuri enne lepingu sõlmimist, kas pangal on õigus sinu fikseeritud riskimarginaali ühepoolselt lepingu jooksul muuta ja mille alusel!
Lisaks Euriboril + personaalsel riskimarginaalil põhinevale intressimäärale võivad pangad pakkuda ka teistsuguseid lahendusi intressimäära kujundamisel. Näiteks võib ujuva intressi arvestamise aluseks kasutada teisi muutuvaid majandusnäitajaid. Pank võib jätta endale teatud juhtudel õiguse üle vaadata või muuta kliendi personaalset marginaali.
Kolmandaks on võimalik võtta fikseeritud intressimääraga laen, mille puhul intress on teatud ajaks (näiteks viieks aastaks) fikseeritud.
Kui kaalud ujuva intressimääraga laenu võtmist, siis arvuta laenukalkulaatoril, kas suudaksid 2-3% intressimäära kasvu juures endiselt laenumakseid tasuda. Näiteks kui võtad praegu 20 aastaks 50 000 eurot laenu intressimääraga 3,73% (6 kuu Euribor 1,73% + isiklik riskimarginaal 2%), siis oleks annuiteetgraafikuga kuumakse praegu 296 eurot. Kui Euribor tõuseb 2% võrra ja intressimääraks saab 5,73 protsenti, on kuumakse 350 eurot.
Omafinantseering ja tagatis
Pankade nõuded omafinantseeringu suurusele erinevad – see võib olla nii alates 10% kui ka 30%. Uute majade ja korterite puhul võivad pangad leppida väiksema omafinantseeringuga.
Kui sul on pakkuda lisatagatist, võidakse laenu anda 0% omafinantseeringuga, aga sel juhul pead arvestama, et laen läheb sinu jaoks kokkuvõttes kallimaks, kuna pead rohkem intresse maksma. Teatud sihtgruppidel (näiteks noored pered) on võimalik kasutada ka KredExi käendust.
Muud tingimused ja kohustused
Uuri, mis tingimustel on sul vajadusel võimalik võtta maksepuhkust ja kas sellega võib sinu jaoks kaasneda teisi muudatusi, näiteks isikliku riskimarginaali tõstmine.
Uuri, millised on võimalused laenu ennetähtaegseks tagastamiseks või graafikus ette nähtust suurema makse tegemisel – kas sellega võib kaasneda täiendav tasu ning kui suur see on. Uuri, kas pank võib sinult nõuda laenuperioodi jooksul lisatagatist. Kui jah, siis mis tingimustel.
Vaata ka, millised on nõuded tagatiseks oleva vara kindlustamisele – mis aja jooksul seda tuleb teha, milline peab olema kindlustuskaitse ulatus ehk kindlustatud riskid jne.
Lisaks võib lepingus sisalduda nõue, et kui võtta laenuperioodi jooksul kusagilt mujalt laenu või sõlmida liisinglepingu summas, mis ületab teatud protsenti sinu tagastamata laenusummast, pead sellest viivitamatult panka teavitama.
Loe veel eluasemelaenust.
Pankade eluasemelaenude tingimusi aitab võrrelda küsimustik, mis juhib tähelepanu olulisematele asjaoludele eluasemelaenu valides.
Jälgi Forte uudiseid ka Twitteris!